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トピック

びびなび ロサンゼルス
積立型の生命保険

フリートーク
#1
  • monkey11
  • 2011/03/08 08:42

積立型の生命保険を年金代わりに加入している方、
なにか、問題等ありますか?リスクはありますか?
年金代わりに適していると思いますか?

#21

満期の65歳を過ぎると保険料を支払わない代わりにcash value となったものから月々保険料を引かれてしまいます。
この事は加入時に説明を受けましたが後々 65歳になったら貯まったお金は全て引き上げて解約するのがベストだと
聞き 私もそうしようと思っております。満期時には家も借金がありませんし、子供も巣立っているので保険は必要なく
私が死んだ時に必要なのは葬式代くらいなものです（お墓はすでに買ってあります）

#23

私も生命保険というものは定期型保険（掛け捨て）で、貯蓄はちがうところで貯める、それもIRAのようなTAXの恩恵を受けられるもので、MFで貯めるのが一番いいと思っています。
私の経験上、ＭＦで失敗しないコツは、1回で入金してキープするのではなく、毎月一定額を入金することが危険を分散できます。

積立型保険については、実際に自分で持ってみて、疑問点をエージェントに確認していくうちに、驚くべき事実に直面しました。が、キャンセルするにも高いキャンセル料がとられるようになっていて、結局キャンセルできずに持っています。

１、掛け金が高く、十分な保障が得られない。
２、初めのの何年かは貯蓄されない（ゼロです）ステートメントを見れば一目瞭然です。すごい不思議。
３、途中でお金が必要になったときには、貯蓄分を担保にしてローンをすることになり（もちろんローンの利息も払う）、死亡したときは保障金額からローンした額と利息が差し引かれます。自分の貯蓄なのにどうしてローンなの?
４．死亡したときは、もらえるのは保障金額のみで、積立金はもらえない。
５．引退するときに保険をキャンセルして積立金をもらっても、インフレーションを考えると、お金の価値はずいぶん下がっているはず。

保険は、子供が小さかったり、借金があったりする時期は、必要ですが、引退のときには、保険ではなくて貯金が必要だと思います。

#24

私も＃２３さんには賛成です。しかし、積み立てに対する考えは少し違います。
１．保険としてのFeeがかかるので当然です。ですので、私も掛け捨てが終わってもある程度の保障を残す様にと大きな病気になった時に保障としてでるので加入しました。
２．銀行より高い利率をつけるので、不思議には思いません。IRAでもAuunityでも早くおろせばPenaltyがかかります。
３．エージェント曰く、古いタイプの積み立てはそうですが、私のもっている保険は借金をする必要がありません。
４．積み立て金は死亡保障の一部で、積立金が増えた分死亡保障も上がるので、誤解していると思います。
５．あくまで保険ですし、何とも言えません。
私のエージェントは個人的な友人なので良い点、悪い点、ここで書けない事も教えてもらっています。

#26
  • ルーシールーシー
  • 2011/03/17 (Thu) 21:45
  • 報告

24はてさん、質問です。

＞２．銀行より高い利率をつけるので、不思議には思いません。

銀行より良い利率をつけるのと、最初の数年の間貯蓄が０なのとは別問題だとおもいますが・・・。
それとも、保険会社はあとで利率を高めにつけるための保証として、最初の数年の貯蓄に回る分を使っているのですか?

＞IRAでもAuunityでも早くおろせばPenaltyがかかります。

満期があればその時に下ろせば良いのですが、Whole lifeなど満期がない貯蓄保険は必ずペナルティーを取られると言う事になり、下ろすとかなり貯蓄が目減りします。

＞３．エージェント曰く、古いタイプの積み立てはそうですが、私のもっている保険は借金をする必要がありません。

私は今まで、借金をせずに積立分を自由に使える積立保険を聞いた事がないのです。
是非、保険会社と保険名を教えて下さい。

＞４．積み立て金は死亡保障の一部で、積立金が増えた分死亡保障も上がるので、誤解していると思います。

補償額が増えない積立保険なら、死亡保証金と積立金の両方支払われるのですか?

＞私のエージェントは個人的な友人なので良い点、悪い点、ここで書けない事も教えてもらっています。

そう言わずに、良い点・悪い点全て教えて下さい。
ここで書けないような悪いことしてるんですか～?

#27

ルーシールーシーさん、
２．これは、個人の考え方です。銀行のCDでも1％くらいの今で、損を覚悟でGuranteedで2~3％、Currentで5~8％を提供するのは、長期で預けるのを前提としているからではないでしょうか。生命保険やIRAはそう思います。ですから、早期で解約した時にPenaltyがあってもしょうがないと思います。私のIndex Auunityは最初に13％ほどボーナスで利息がつきますが、Penanltyの期間は15年ですが、それに対しても納得しています。 普通積み立てのPenaltyの期間は15~20年のはずです。それはおかしいです。
３．ユニバーサル（UL)、Index UL,VULはどの保険会社でもおろせるはずです。
４．なんとも返事はできません。私の友人はWhole Lifeは薦めていなく、UL系の積み立ては保障額が毎年上がりPenalty期間以降は積み立て金の分、保障額が上がっているのでわかりやすいです。ハッキリ言って、あまり良い積み立てをお持ちでないと思います。
削除されるのであまりいえませんが、掛け捨てを買って、残りを投資するセミナーで初めて積み立てを知りましたが、そこでも例はWhole Lifeの最悪の状態とMutual Fundが毎年10~12％確実に上がるかの様な説明でした。もちろんWhole Lifeももっと利点があることも知りましたし、そこではじめたMutual Fundは損をしています。生命保険やその他の保険でエージェントによっては自分たちに都合の良い保険会社や商品を売っているところがあります。正直なエージェントは当然いますので、何とか見つけて相談されては。宣伝になるので、私の知り合いは紹介できません。

#28
  • ルーシールーシー
  • 2011/03/21 (Mon) 14:41
  • 報告

はてさん、お返事ありがとうございます。
ULだと15～20年経つとペナルティーなしで保険を解約出来き、
それ以前でも積立分は（借りるのではなく）自由に引出して使って良いのですね。
それとも、15～20年経たないと使えない（借りないといけない）でのでしょうか?
ちなみに掛金の何割程度が貯蓄に回っていますか?
その割合は毎年違うのですか?違うとしたらどのように変化していますか?
何か質問ばかりでごめんなさい。

#29

結局生命保険ですからそれなりのFeeはかかりますので、１０年から１５年でおろすのであれば、CDの方が確実です。積み立ては２５年から３０年くらいするとPenaltyも無いし、税金もかからないので増え方も良いと思います。
貯蓄に回る割合は、保険会社によって変わります。掛け捨てでも同じ条件で掛け金が違いますので、いろいろなところの値段を比較してから加入すべきだと思います。
私は掛け捨て、積み立て、Auuity(IRA)を持っていますが、全部違う会社です。統一した方が、わかりやすいとか割引されるとかあるかもしれませんが、それぞれベストと思うものを選んだ方が良いと思います。
すでに積み立てをお持ちだと思いますが、まだ２，３年なら後々を考えて良い所に変えても良いと思いますが、すでに何年も経っているのであれば変更するのはもったいないと思います。

#30
  • レドンド
  • 2011/04/04 (Mon) 23:55
  • 報告

「生命保険」＝不慮の死に際して家族を守る
が前提なのにwhole lifeって一生ですよね?
「不慮の死のために一生保険を持つ?」ってことがまず間違ってます。
「Term Life」＝定期
なのに保険会社が一人から一生儲けたいがために「掛け捨て」と名を変えてTermを選ばせないようにしてます。
自分が死んで家族を儲けさせるのが目的ですか?
それとも若くて家があったり子供が小さかったりするから面倒を見るために入るんですか?
僕もリスクヘッジのために定期保険に28歳から25年のを持ってますが、それ以降は子供も大きくなるし、収入も安定してるためお金もあるし必要ないです。
みなさん本質を見誤らないでください。

#31
  • peace dog
  • 2011/04/05 (Tue) 09:11
  • 報告

レドンドさんの意見に全く賛成です。
定期型を選ばせない理由。。。
某生命保険会社に就職した友達が言っていました。
積立型保険は、歩合制エージェントにとっては、お客さんが払う掛け金の６０－７０％が報酬になると。
これをきいたとき、掛け金の半分以上がエージェントの報酬になる保険って、保険自体のコストっていったい???
一応、会社としては定期型（掛け捨て）も売ってはいるが、エージェントは積立型をすすめて、掛け金が高いという客には、最後の切り札のごとく定期型を紹介するようにしていると。そして積立型を選んだら、保障に対して掛け金が高い故に、必然的に十分といえない保障額になってしまうらしいです。お客さんのニーズ（家族構成によって必要な保障額は違う）ではなく、いくら掛け金を払えるかがポイントだといってました。僕はその事実を知ってショックでしたが、自分の結論としては、保険の目的は、レドンドさんのいうように、一生は必要ない、それぞれの家族のニーズに合わせてもつことが大事だという観点から、定期型がいいと思いますよ。

#32

私は保険の仕事をしているものです。日本では保険の仕事をしていないので事情はわかりませんが、アメリカではPeace Dogさんの友達が言っている様な事はありません。又聞きで話が変わったか、定期しか売らない保険会社が他社を悪くする為にその様に教育されているかもしれません。保険会社が積み立てをすすめて、最後の切り札として定期を紹介するなどありえません。報酬も最初の年だけ６０－７０％（商品によってはそれ以下の％）で2年目からは２％くらいです。

#33
  • レドンド
  • 2011/04/05 (Tue) 15:22
  • 報告

一言だけさんの意見、おかしくないですか?
エージェントがほんとにクライアントを思ってたらどうしてエージェントにそんなに報酬が行くんでしょうか?
エージェントの報酬やその上司の報酬に行くからEarly termination feeが何年もあるんですよね?
掛け金を運用するのも保証をするのも保険会社であってエージェントではないのですからいわば「無駄な中間業者ですよね」
保険会社の人は定期を売ったとしても結局は終身に切り替えさせようとします。
彼らの謳い文句はだいたいが、掛けて捨てのはもったいないからこちらにしたほうがって言います。
慈善事業じゃないんだから実入りの良い方を売りたいですよ。（もちろん積み立てや終身）
何歳くらいまでリスクがこれくらいあるだろうから数十万ドル位のを入りましょうって計算してくれず、
「月々いくら払えるか?」で向こうが勝手に金額を決めるなんてふざけてます。

#34

おかしくないですか?と言われても本当ですから。
保険会社の人は定期を売ったとしても結局は終身に切り替えようとする、そんな人周りで一人もいません。
疑うのでしたら、ライセンスを取ってエージェントになってみればわかります。
一部のエージェントの行為をすべての様にとらえてほしくありません。

#35

レドンドさん、何を基準に仰っているのでしょうか。
どうしてエージェントにそんなに報酬が行くのでしょうか。Commission Statementを見たことがありますか。生命保険は前に書いた様に２年目は数％しかもらえません。これは事実です。たとえ数％でもたくさんのクライアントがいれば、塵もつもれば山となるです。それに生命保険以外の保険の収入もあります。無駄の中間業者とありますが、S社やF社など直属のエージェントを持つ会社もありますが、ほとんどの保険会社がエージェンシーを通して売ります。あなたが直接買うことはできません。無駄ではありません。
ぼったくり業者であると決めつけているし、悪いうわさは広まりやすいので、実際にこの仕事をした事が無いのにいろいろ悪く言ってほしくはありません。

#36
  • レドンド
  • 2011/04/08 (Fri) 12:56
  • 報告

実際に数年前までLife&Health持ってたので知ってます。
現在はもう保持しておりませんので、最近の商品等については知りませんが、
ほとんどのエージェントの方が投資目的などで勧誘されるのも知ってます。
上で最初に言ったように生命保険の主たる目的があるのにどうして生命保険を話のとっかかりにして投資を進めるのでしょう?別の物ですよね?
「一言だけ」さんが終身が本当に良いと思っているなら勉強不足ではと思わざるを得ないです。
一生涯に渡って生命保険を維持する理由はなんですか?
投資とくっついていない商品でも年を取ってお金があったとしても、
「ここまで続けたんだから最後まで持っていないと元が取れない」と人間の心理を利用してやめさせないわけですよね?
それがお客さんの幸せですか?
エージェント報酬については終身の方が高いのがムダだと言っているんです。
定期を買って差額を自分で投資先を選べばもっとシンプルですしエージェントに「ムダな」コミッションを払ったがためにEarly termination feeの対象にもなりませんしね。

#37

レドンドさんの今まで書いてきた事を見れば、とてもライセンスを持っている人の発言とは思えません。たとえ売っていなくても積み立てのコミッションくらい知っているはずです。数年前まで持っていたと言う事はエージェントとして大して成功しなかったと想像できます。その様な人に勉強不足など、半分素人の人には言われたくありません。もしかしてP社にいましたか。それなら仕方ありません。あそこでは今時売っていないような積み立てを例にして、あたかも今も積極的に売られているように教育していますので、育った環境が悪いとしか言えません。
私はなにも掛け捨て＋投資を否定していません。むしろ薦めています。積み立てはめったに売りませんし、あくまで定期のサポートくらいの位置づけとしています。
根本的にレドンドさんの間違えは、ほとんどのエージェントが投資目的で勧誘していると言い切っていることです。全米に何万人ものエージェントがいて、どうしてあなたがほとんどと言えるのでしょうか。そんなのわかりようがありません。もし、本当なら掛け捨てが一番売れている生命保険なのに矛盾してきます。わたしも投資目的などと思った事は一度もありません。あなたが、善意のあるひとでエージェントを強欲の様に書いていますが、根本的に他のエージェントに対してまったく誤解しています。前にも書きましたが、一部を見てすべてと判断しないでください。

#38
  • レドンド
  • 2011/04/09 (Sat) 13:26
  • 報告

P社ではありませんよ。
僕個人が先日も終身の勧誘されたのでそう思っただけですし、
そもそも自分の経験以外にどうやって判断するんですか?
全米中のか全世界のかなんて知りませんし、あなたが統計取った訳でもないですよね?
「一部を見てすべてと判断しないでください。」??
全部を見る事なんてできるわけないのにどうやって判断しろと?みんな一部を見る事しかできないけどそれが何度も続いたら大多数だと思うのは普通ですし、統計学でもランダムアンケートでもそうやって成り立ってますよ。

#39

ならほとんどのエージェントとは言うべきではありません。

#40

統計はある程度の人数で性別、年齢などランダムに選び、それによって全体を予測するものです。レドンドさんの意見はやはり、範囲が小さすぎて統計とは程遠いものです。わたしは、業界紙や西から東海岸までエージェントをもつエージェンシーからのDataで、その情報量は膨大でどちらが信頼性があるかは言うまでもありません。
わたしは今でも保険会社のセミナーやエージェンシーの勉強会にでて常に情報をUpdateするように心がけています。積み立ての良い点、悪い点も十分理解しています。数年前まえライセンスを持っていた程度の人とは比較になりません。
しかし、ここでは一度も積み立てを薦めたつもりはありません。Financialの考え方は人それぞれですで、あくまで情報提供の場と考えています。今までも保険について書かれているのは知っていましたが、あえて何も書きませんでした。が、レドンドさんの様に間違った情報と個人的感情でエージェントを愚弄する事を書かれては黙っていられません。私たちはいつも何か良い商品はと探し、提供しようと努力しているのに一括りで悪人呼ばわりするのは配慮に欠けていて頭にきます。
しかし、このような人にいくら書いても、”うそだ”の一言に終わらせるので、そろそろ相手にするのは辞めます。また、この場では消去されるかもしれないので、思っていることの70％も書けていません。
話が逸れたので、Monkey11さん、私の意見をあえて言えば、年金と生命保険は別物ですので、サポートくらいで考えるのが良いと思います。また、積み立てはいくつかのエージェントに見積もりを作ってもらい、直接会って聞いて比較した方が良いです。ここでは参考程度でしか情報は伝えられません。

#41

横ですみません

一言だけ さんは 保険について詳しそうなので第三者の保険屋さんに聞いてみたかった事があります。

積み立て保険に入るときにcash value が将来この位になりますと 提示されたものってどれ位の
信憑性があるのでしょうか?

２５年前に入った時のデータと今では大分違った額になっているので
やはり勧誘する時に良いデータを見せるのかな? って思ってしまいます。
この保険の性格は判っているつもりなので実際はどうなのかご存知なら と思っただけです
６５歳になったときが満期なので 解約するつもりですが 最初に提示された額の半分にも満たない
可能性が出てきたので 高めに見積もるな！とは言いませんが 掛ける側の身になってデータを出して
欲しいものだと思います。もし途中でデータの変更があればその旨の連絡して欲しいし。

家のローンは６０歳前に払い終わりますが６５歳の満期まで待って解約するかローンが終わった時点で
解約するかちょっと迷ってます。歳が増せば掛け金の保険に回る分が当然多くなるのでcash value の増え方は
低くなっていくからです。
この保険は私の死後家族への負担を軽減するように、家のローンをカバーする為だけに入っていたので
ローン終了時にお役目が終わります。

掲示版で答えにくかったら直接メールください。

#42
  • レドンド
  • 2011/04/11 (Mon) 22:42
  • 報告

僕は特にエージェントに対して悪意の感情などないですよ。定期ばかりを薦めるというのはとても良い事だと思いますし、元々僕が何十％もコミッションがいくと言い出したわけでは無いですしね。
誤解されているようですけど知識のない方に積み立てや終身に入って欲しくないだけです。
「一言だけ」さんが定期を薦めているのはわかりましたが、それでもトピ主さんや他の方も迷っているのは狭い範囲かもしれませんがこのトピでの事実です。
そしてそれは他でもないエージェントさんなり誰かに終身なり積み立てを勧められたり広告からではないでしょうか?

真実が さん
積み立てのキャッシュバリューはあくまで保険の一部を投資して年率これくらいになったときという仮定ですから「ギャランティーです」と記載されていない限りは、そのようには絶対なりません。
あがっていたら良いでしょうけど下がった場合は、保険として持ってるためリスクをマネージするのが前提なのにそれすらできなくなってしまう恐れがあります。
別に持っていれば、投資で失敗しても生命保険は別なので干渉されることもありません。

将来のcash valueの話は、結局は投資信託で過去にこれくらい上がっているからこの平均通りならって予測だけですのでその通りになるかどうかはリサーチもありますが、最後は運頼みです。

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